Circular 149-2010 , por fin!!!! Vamos SBIF que se puede!!!

Como muchos sabrán cuando queremos tomar un crédito hipotecario, nos llenan de otros productos que no deseamos, dígase: Cuenta corriente, línea de crédito, tarjeta o tarjetas de crédito, seguro de fraude y otras hierbas. Bueno esta circular la 149-2010 viene a terminar esto. VIVA!!!!!
Que implica :

- Los Bancos están obligados a ofrecer los productos en forma separada (sin ventas atadas).
- Las hipotecas serán por defecto especificas y no generales. (explicaré esto mas adelante)
- Las tasas de los créditos hipotecarios no podrán tener en escritura una variabilidad en caso de poseer o no una cuenta corriente.

Explico el segundo punto, las hipotecas generales, garantizan no sólo el crédito otorgado, sino también, cualquier otra obligación financiera que se adquiera en el tiempo con la misma institución, incluso si se es aval en la misma institución, esa hipoteca es garantía de los créditos avalados. Cuando la garantía es especifica, sólo garantiza el crédito que se incorpora en la escritura, eso implica que en el caso de querer avalar o tomar nuevos créditos dicha hipoteca no es garantía de aquellos. (mucho más seguro).

Pero bueno no todo es color de rozas, los Bancos ya tienen estrategias, ahora ofrecen una tasa mejor si se toma el combo de productos o de lo contrario una tasa más alta en caso de no tomarlos, efectivamente eso es legal. Pero lo lindo es que nadie obliga a tener los otros productos para siempre, así que puedes ir tomar el crédito hipotecario a una buena tasa, abrir la cuenta y una vez otorgado cerrarla, sumamente simple, total no pueden subir la tasa si no tienes los otros productos.

Eso es todo por hoy,
Felices fiestas.
un abrazo.

Jorge Aravena

Liberación femenina...se nos dio vuelta la tortilla,:-)

Alerta 1: Esta entrada no tiene ninguna intención de explicar algo serio.

Alerta 2: Espero no ser considerado un machista.

Hoy llego a mi oficina una señora con varias inquietudes, en la conversación veo que es cliente de la empresa desde el año 1976, sorprendido agradecí su preferencia sobretodo por haber soportado fusiones, ventas, cambios de sistema, muchos cambios de ejecutivo y un sin numero de etc´s.

Ella me responde "Es que mi vinculo con esta institución va más allá del mero intercambio comercial". aun más sorprendido le pregunto: "de que forma?".

"En el año 1976 para abrir una cuenta corriente en la Banca se exigía que el esposo firmase autorizando a la esposa a tener una cuenta corriente, no importando el nivel de escolaridad o ingresos que la mujer ostentase y este Banco fue el único que me abrió las puertas y no exigió que mi marido firmase autorizando".

Yo, con los ojos bien abiertos, quede con una sola idea... "Que tiempos aquellos....".

Hoy claramente ya no es así, hay ofertas de cuentas especiales para la mujer, tarjetas con descuentos en locales sólo para ellas, y mucha oferta bancaria especializada en esa mujer que gusta del comercio.

Por otro lado e increíblemente casi todos los días, veo como los maridos cuando son dueños o socios de empresas, deben pedir autorización a sus esposas para firmar como aval en un pagaré.

Claramente las cosas cambiaron....

Un abrazo,

Jorge.

Financiamiento al 100% con crédito ¿riesgoso?

Es interesante como se ha posicionado este tipo de financiamiento casi como la unica forma de comprar bienes durables entre los jóvenes y los no tan jóvenes. ¿pero tiene algun riesgo?.

Mi respuesta es un SI rotundo, y el riesgo mayor se lo lleva el deudor aunque el Banco o Financiera igual tiene su riesgo, pero ese es el negocio de dicha empresa.

Del punto de vista del deudor el riesgo por apalancamiento es altisimo, por ejemplo si eres un empleado con un único ingreso mensual (lo más común) y por esas cosas de la vida pierdes el trabajo luego de un año en que compraste un departamento o un auto con deuda 100%, deseas liquidarlo (venderlo) rápidamente, deberás bajar el precio, eso implicará que probablemente el valor compra venta no alcance para el pago del total del capital más los gastos por comisiones de prepago, intereses, etc.

Lo anterior implica que estas sin trabajo y si te quedas con un bien que no puedes liquidar, dado que la deuda por el mismo es mayor que el precio compraventa, deberás seguir pagando la cuota mensual. Por otro lado si hubieses tomado un crédito al 80% o 90% podrías salir del negocio rápidamente rebajando el valor compraventa asumiendo la perdida y quedar sin la cuota, que por cierto sera un calvario mes a mes.

Esto sin duda requiere de un ejercicio que con los años se ha ido perdiendo, el ahorro. antiguamente nuestros padres nos compraban esas cajitas de ahorro tipo caja fuerte, o los chanchitos de greda, etc. para enseñarnos el valor de ahorrar. Todos artículos que con el tiempo se han ido perdiendo y con ello la cultura de ahorrar.

Un abrazo,

Jorge.

PD: Superamos los 1100 lectores URRA!

Mejor Diablo conocido, que por conocer... ¿o no?

Estuve ayer con algunos ejecutivos de Banca Personas a los que consulté como iban las tasas de créditos de consumo, si estos se habían visto golpeados con las alzas de tasas del central, etc. Me confirmaron que las tasas superan en un 100% a las tasas pizarra de hace 12 meses. Por otro lado me indicaron que a los clientes nuevos eso si les ofrecían un 30% de descuento sobre dicha tasa... plop!. y Stop!

En mi humilde carrera financiera siempre creí que a mayor riesgo, más retorno exijo.

Los clientes nuevos en realidad no los conozco, ni sé como es su comportamiento de pago...

lo puedo estimar, es verdad, pero con error.

Por otro lado la cartera actual es conocida y sus indices de morosidad también, por lo que el riesgo se asume menor. ¿no debiese hacerles el descuento a ellos?. al margen de que obviamente esto es una estrategia de Marketing, ¿no debiese hacerse extensivo dicho descuento para los clientes actuales?.

En fin antes de firmar, favor cotizar para no estar lamentando los próximos 24 o 36 meses .

Saludos

Jorge