Liberación femenina...se nos dio vuelta la tortilla,:-)

Alerta 1: Esta entrada no tiene ninguna intención de explicar algo serio.

Alerta 2: Espero no ser considerado un machista.

Hoy llego a mi oficina una señora con varias inquietudes, en la conversación veo que es cliente de la empresa desde el año 1976, sorprendido agradecí su preferencia sobretodo por haber soportado fusiones, ventas, cambios de sistema, muchos cambios de ejecutivo y un sin numero de etc´s.

Ella me responde "Es que mi vinculo con esta institución va más allá del mero intercambio comercial". aun más sorprendido le pregunto: "de que forma?".

"En el año 1976 para abrir una cuenta corriente en la Banca se exigía que el esposo firmase autorizando a la esposa a tener una cuenta corriente, no importando el nivel de escolaridad o ingresos que la mujer ostentase y este Banco fue el único que me abrió las puertas y no exigió que mi marido firmase autorizando".

Yo, con los ojos bien abiertos, quede con una sola idea... "Que tiempos aquellos....".

Hoy claramente ya no es así, hay ofertas de cuentas especiales para la mujer, tarjetas con descuentos en locales sólo para ellas, y mucha oferta bancaria especializada en esa mujer que gusta del comercio.

Por otro lado e increíblemente casi todos los días, veo como los maridos cuando son dueños o socios de empresas, deben pedir autorización a sus esposas para firmar como aval en un pagaré.

Claramente las cosas cambiaron....

Un abrazo,

Jorge.

Financiamiento al 100% con crédito ¿riesgoso?

Es interesante como se ha posicionado este tipo de financiamiento casi como la unica forma de comprar bienes durables entre los jóvenes y los no tan jóvenes. ¿pero tiene algun riesgo?.

Mi respuesta es un SI rotundo, y el riesgo mayor se lo lleva el deudor aunque el Banco o Financiera igual tiene su riesgo, pero ese es el negocio de dicha empresa.

Del punto de vista del deudor el riesgo por apalancamiento es altisimo, por ejemplo si eres un empleado con un único ingreso mensual (lo más común) y por esas cosas de la vida pierdes el trabajo luego de un año en que compraste un departamento o un auto con deuda 100%, deseas liquidarlo (venderlo) rápidamente, deberás bajar el precio, eso implicará que probablemente el valor compra venta no alcance para el pago del total del capital más los gastos por comisiones de prepago, intereses, etc.

Lo anterior implica que estas sin trabajo y si te quedas con un bien que no puedes liquidar, dado que la deuda por el mismo es mayor que el precio compraventa, deberás seguir pagando la cuota mensual. Por otro lado si hubieses tomado un crédito al 80% o 90% podrías salir del negocio rápidamente rebajando el valor compraventa asumiendo la perdida y quedar sin la cuota, que por cierto sera un calvario mes a mes.

Esto sin duda requiere de un ejercicio que con los años se ha ido perdiendo, el ahorro. antiguamente nuestros padres nos compraban esas cajitas de ahorro tipo caja fuerte, o los chanchitos de greda, etc. para enseñarnos el valor de ahorrar. Todos artículos que con el tiempo se han ido perdiendo y con ello la cultura de ahorrar.

Un abrazo,

Jorge.

PD: Superamos los 1100 lectores URRA!

No siempre la cuota más baja es la mejor elección.

Es increíble pensar en que uno y sus amigos en forma simultánea y sin acuerdo comiencen a evaluar la posibilidad de contratar un crédito hipotecario, quizás llega una edad en la que uno y su grupo de amigos en forma paralela comienza a pensar al respecto. Recogiendo las inquietudes de varios y las mías propias en este articulo espero explicar de manera sencilla en que fijarse a la hora de contratar un Cr. Hipotecario.

Vamos por lo básico, ¿Dónde contratarlo?

Idealmente este crédito sea tomado en un Banco y no en una mutuaria o aseguradora esto por dos razones sencillas. La primera los Bancos se rigen por la SBIF (superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras) la que siempre está dispuesta en caso de que el cliente reclame, a ponerse de su lado y velar por sus intereses. Lo que es un gran respaldo en caso de tener un problema. La segunda, Los Bancos reciben entre ellos las llamadas “Cartas de Resguardo” éstas sirven en caso de querer cambiar la deuda de una institución a otra y permiten hacerlo de manera simple. Ésto podría ser muy útil en caso de una gran oferta de tasas futura o cambio de condiciones. Lo que es muy probable que ocurra dado el largo plazo de estas operaciones de crédito +- 20 años.

“Fui al banco y me ofrecen tasas mixtas, tasas fijas, 3 plazos de pago, etc, etc, etc ¿Qué significa y cual escojo?”

Vamos por orden, Las tasas pueden ser fijas, variables o mixtas. ¿Qué significa?. Si la tasa es fija por los años que dure el crédito Ej: 4.2%anual por 20 años, por todo ese periodo cancelarás la misma tasa de interés, la que es conocida por ti desde el minuto de contratación del mismo y estará pactada en la escritura.

Las tasas Variables en cambio son totalmente diferentes a las anteriores, estas son pactadas de una forma muy particular, se deja una tasa de referencia variable como costo de fondo (lo que le cuesta al Banco pedir el dinero para tu crédito) más un “spread” o utilidad del Banco fija. Usualmente es tomada como tasa de referencia la tasa TAB UF 360, esta tasa es de referencia y es publicada en la página del Banco Central Día a Día, la forma de expresar este tipo de tasa sería de la forma “TAB UF 360 + 2% Spread.” Y algo así encontrarías en la escritura de tu hipotecario.

Las tasas mixtas son eso mismo, mezclas de las dos anteriores, donde por un periodo definido de 2, 4,5,8 y hoy en día hasta 10 años se te deja una tasa fija y luego por el restante plazo del crédito la tasa será definida de forma variable “CF + % de spread”.

Ahora, para escoger va a depender del objetivo del crédito, si lo que quieres es pagar la cuota más baja por un periodo, dado que piensas que en 5 años ya habrás vendido la propiedad, probablemente debieses optar por una tasa mixta a 5 años y luego variable, si estas comprando la casa para toda la vida quizás pienses en una tasa fija por todo el periodo del crédito. “Para Gustos hay colores”.

Por último algunos datos adicionales, ojo con:

- Los seguros de incendio y sismo en Chile no son obligación tomarlos con la misma institución que financia tu crédito y quizás puedes obtener un mejor trato cotizándolo en una Aseguradora.

- Intentar bajo todos los medios que la tasa no sea condición escriturada de tener una cuenta corriente, me explico: en todos los bancos ten van a pedir ser cliente cuenta correntista al tomar tu crédito, pero si dejas de serlo que no te suba la tasa de tu crédito. Para esto hay que tener ojo en que no esté dicha condición en la escritura de la hipoteca.

- Al comprar, comprara peras con peras y manzanas con manzanas, estos significa que una vez que definiste el tipo de financiamiento recién ahí analiza las cotizaciones puesto que es imposible comparar una simulación de tasa fijas vs una mixta o variable.

-Hay algunos bancos que les van a ofrecer el “dividendo más Bajo”, cuidado están capitalizando los seguros de incendio por los primeros 4 años sin cobrártelos y a partir del quinto te los vana cobrar retroactivos como parte del mismo crédito subiendo ostensiblemente tu cuota futura.

-Hay unos seguros de títulos, no los tomen, pidan el estudio de título completo. Puesto que si la propiedad tiene problemas con el conservador vas a estar en un lio grande y dudo que la aseguradora cubra o bien exista en 10 años más.

Muchas Gracias a todos por los comentarios del articulo anterior y en especial a mi Esposa Paulina quien revisó esta publicación.

Saludos,

Jorge Aravena.

CREDITOS PARA LAS PYMES O PARA LOS BANCOS?

Todos los días atiendo clientes que vienen por créditos, muchos de ellos no tienen idea que se les evalúa en el Banco, pero si muchos han escuchado el rumor del temido "comité" o peor aun de el " área de "riesgo", aquí van unos tips para que el acceso al crédito sea mucho mas fácil, y como dijo Hannibal Lecter, Vamos por partes.

Para que un banco preste dinero deben cumplirse en general dos condiciones basicas:

1.- Flujo actual: debes tener como solventar la cuota hoy con tus flujos actuales y no con los que vendrán producto de los bienes que adquieras con el crédito otorgado. Eso implica que no se financian proyectos de no existir un flujo actual que respalde la operación, cabe señalar que estos flujos deben ser comprobables, no sirve el "es que yo vendo sin factura" o "mis cliente me piden que no les boleté", si no está en los ivas no es flujo.

2.- Segunda fuente de pago: debe existir un respaldo para el pago de las operaciones de crédito en caso de incumplimiento (default), a muchos de ustedes como personas naturales no les corre esta regla, pero les aseguro que si van como empresas les van a pedir el aval, garantías reales o alguna garantía CORFO (tema pendiente de los productos CORFO para otra publicación)

Dialogo 1:

Empresario: "Hola sabes quiero un crédito, soy una empresa que tiene 6 meses en el mercado puedo acceder?"

RE: CUEEEEK!!!!! (Sirena de "Quien merece ser millonario"), a pesar de que te digan: "Si se puede, debe ir a comité", la verdad es que de no tener un año como mínimo en el mercado es muy difícil conseguir un crédito, a no ser que vengas con una buena recomendación o tengas historial con otras empresas, pero si estas leyendo esto lo dudo.

Dialogo 2:

Empresario (ingresando al Banco): "Hola tu eres el ejecutivo Empresas?"

Ejecutivo: "Si efectivamente. Tome asiento" (luego de una larga conversación .....

Ejecutivo: "...y cuénteme cual es su nivel de ventas?"

Empresario: "MM$2 mensuales".

Ejecutivo: "lo siento pero yo atiendo empresas que tienen un nivel de ventas superior a los MM$10 millones mensuales"

Ambos perdieron cerca de 1 hora y lo peor es que debes ir a contarle el cuento a otro ejecutivo nuevamente. Los bancos (casi todos) segmentan a sus clientes empresas según su nivel de ventas, y va más o menos así (en Chile):

Ventas anuales: 

Hasta MM$50-60 es Microempresa.

Hasta MM$2000 es PYME.

Sobre los MM$2000 vienen las grandes empresas

Y ya muy superiores del tipo Nestlé, Anasac, CAP, son corporativas.

Consejo acuda a la sucursal definida para su segmento.

Dialogo 3:

Empresario (con más de 12 meses en el mercado y ventas de MM$300 anuales) , "Necesito un crédito para capital de trabajo estoy con desfases de caja etc. etc..., tu bien sabes como esta la industria hoy en día difícil, cada vez vendemos menos, muchas de mis competidoras están quebradas, por eso queremos la ayuda del banco.....

Ejecutivo: "No se preocupe lo evaluaremos, yo lo llamo la otra semana para contarle como nos fue en el comité"

Consejo: Mal presentada la operación, no puedes ir diciendo que estas a punto de quiebra, y que los fondos no tienen un destino que hará un cambio en tus ingresos y mejorará tu situación actual. El Banco cuida su dinero y no se lo presta a quien tu mismo no se lo prestarías, ¿le prestarías fondos a alguien por quebrar?

Dialogo 4:

Empresario: "Hola soy de empresas XXX, amigo de Juan el dueño de la empresa NNN, el me dijo que ustedes le habían dado un crédito a una tasa excelente, yo hago lo mismo que el , transportes, y quiero acceder al mismo crédito"

Ejecutivo: "ok..... Vamos a necesitar....este papel, este otro... bla bla bla"

Comentario: difícil .. muy difícil....!!! (tono de canción), las tasas de un cliente se otorgan en base a su riesgo y a pesar de que el nuevo cliente tenga mas o menos el mismo volumen de ventas y resultados operacionales, probablemente va a tener un riesgo distinto por las garantías que ofrezca o por el mismo conocimiento del cliente que tiene el banco es distinto un cliente antiguo que uno nuevo, por lo cual es difícil que se logre la misma tasa, cotiza bien nada se pierde con intentarlo.

Dialogo 5:

Empresario: “quiero un crédito no tengo como demostrar mis ingresos, pero gano harta plata y te dejo unas propiedades en garantía”

Ejecutivo “lo evaluaremos en riesgos, en una semana le doy respuesta”

Comentario: Muy difícil, nadie presta dinero contra una garantía sin flujo demostrable, equivale a comprar propiedades y ese no es negocio del banco.

Diálogos como estos son muchos, pero estos son a mi parecer los más típicos, la idea es que sepan que los primeros analistas de riesgos son ustedes mismos, el primer comité es el empresario con su almohada, y si ustedes mismos no se prestarían plata entonces mejoren la propuesta ahí vayan al banco y tendrán con mas seguridad un si como respuesta.

Un abrazo a todos, Muchas gracias por sus comentarios,

Saludos

Jorge Aravena A.

jaraveac@gmail.com